Facultades Delegadas de Riesgo

JOnieva | 15 julio, 2012

Facultades Delegadas de Riesgo/Crédito.

¿Qué son las facultades delegadas? ¿qué debemos saber sobre facultades delegadas?
Razones para que una empresa deje de estar dentro de las facultades delegadas
CONSEJOS: ¿Qué hacer y que-no-hacer en relación a Facultades Delegadas?

1. ¿Qué son las facultades delegadas? ¿qué debemos saber sobre facultades delegadas?

Facilidad de la oficina (basada en la firma de uno o varios de sus apoderados de forma solidaria o mancomunada) para autorizar operaciones financieras de crédito y/o precios. Hay que conocer que las facultades delegadas están delegadas en las personas.

Estas facultades delegadas permiten tanto la contratación de líneas de crédito de forma estable (préstamos, líneas de crédito, etc…) como operaciones puntuales que suponen algún tipo de exceso sobre líneas globales previamente autorizadas.

Se trata de un conjunto incremental acumulativo (de menos a más) que va desde el empleado con facultades delegadas (no todos las tienen) hasta las más altas instancias de la entidad financiera.

Facultades delegadas

Las facultades delegadas para crédito estable están enmarcadas dentro de un conjunto de limitaciones que en general están ligadas a los límites de crédito, tipología de productos, rating del cliente y plazo de la operación (en algunas entidades existen limitaciones por sector económico).

Las facultades delegadas para excesos acostumbran a ser un % (20% aprox ) sobre el volumen de líneas rotativas (pero distinguiendo generalmente por grupos de productos de la misma tipología de productos).

Es importante distinguir entre facultades de riesgo y facultades de precios:

Las Facultades delegadas de precios están realmente separadas de las facultades de riesgo. En realidad, el precio no condiciona que un riesgo sea autorizado pero, si el apoderado con facultades delegadas no considera la operación rentable, puede bloquear la operación y/o pedir “compensaciones” a través de ingresos por otros conceptos. Ello, claro está, depende de la fuerza de negociación de la empresa con el directivo bancario.

El decisor (en caso de estar en facultades delegadas) es el mismo para el precio y riesgo. Cuando la operación es autorizada por “riesgos”, la decisiones sobre riesgo (departamento de riesgos) y precio (departamento comercial) están generalmente separadas.

2. Razones por las que una empresa deje de estar dentro de las facultades delegadas.

Debo insistir en el interés para la empresa en trabajar dentro de las facultades delegadas de su interlocutor habitual. Si el volumen de negocio de su empresa es elevado, busque el contacto con los directivos adecuados de la entidad financiera (con facultades delegadas).

Una vez tenga el contacto adecuado, debe tratar de conservar ese “trato de favor”. Para ello, le conviene conocer las razones por las cuales una empresa deja de estar bajo el paraguas de las facultades delegadas de un directivo bancario. Estas son las razones más habituales:

Estudio y/o autorización de línea de riesgo fuera de los límites de facultades delegadas. Le conviene conocer sus límites.
Empeoramiento del Rating por Estados financieros y/o sector económico.
Empeoramiento de la “experiencia bancaria “ con el cliente. Se detectan automáticamente a través de sistemas de alertas.
- Incremento de devoluciones de cobros rotativos
- Retrasos en el pago de obligaciones con la entidad financiera
- Excesos permanentes en uso de líneas de crédito
- Descubiertos constantes en cuenta corriente o pólizas de crédito.
- Otras similares.
A iniciativa de Dirección de Riesgos. A veces, el estudio ocasional de un exceso por parte de Dirección de Riesgos puede llevar a que éste departamento lo marque como “fuera de las facultades delegadas” de la oficina y/o director de zona.

3. CONSEJOS: ¿Qué debemos hacer y que no-debemos-hacer sobre facultades delegadas?

Aunque lo citado es cierto de forma generalizada cada entidad es un mundo. Es por ello que le recomendamos:

Que Conozca el volumen y limitaciones de las facultades delegadas de nuestro apoderado de referencia para líneas de crédito (por tipologías) y excesos. (Director de Zona si es posible) Si un solo producto está fuera de los parámetros de las facultades delegadas, todo el grupo y todos sus productos están fuera de las facultades delegadas. No debemos exceder nuestras peticiones de estas facultades delegadas tanto para créditos como para excesos ocasionales.
Trate que la empresa tenga como interlocutor habitual al Director de la Oficina (no un gestor de empresas) y tenga buena relación con Director de Zona.
Debe de tratar con buen esmero la imagen de la empresa (RATING) a través de Cuentas anuales de forma estática y dinámica y a través de la operativa diaria que evite las señales de alerta de la entidad (sin descubiertos, % impagados/devoluciones)