Pool Bancario (mapa bancario) (1)

JOnieva | 19 abril, 2012 | 5 Comentarios

Pool Bancario

Concepto de Pool Bancario
¿Por qué solicitan esta información?
Visión de las entidades de crédito al valorar el Pool Bancario.

(vease tambien: Pool bancario ideal (2): Elección de entidades y sucursales)

Concepto de Pool Bancario.

Pool Bancario es el resumen límites de facilidades crediticias que las entidades de crédito aportan a la empresa. En él se debe realizar detalle de cada una de las entidades y los límites formalizados en cada entidad detallados por productos (manteniendo el límite autorizado actual y no los límites firmados pero no autorizados actualmente).

Veamos un ejemplo:

Ejemplo de Pool Bancario

*En este ejemplo, se detallan por grupo de productos. Sin embargo, en realidad, podría detallarse al máximo extremo. (aunque no lo recomendamos porque dar una información demasiado detallada podría confundir más que ayudar).

¿Por qué solicitan esta información?

La banca no puede obtener esta información de otra manera. CIRBE les informa de:

Total crédito dispuesto y disponible en el sistema (disponible sólo en el caso de créditos pero no para líneas de riesgo comercial, ni extranjero, ni avales…).
Total y dispuesto en la propia entidad solicitante
No tienen acceso a CIRBE de la empresa aquellas entidades que no tienen riesgo autorizado y/o dispuesto sobre la empresa en cuestión.

Las entidades desean conocer su posición dentro del Pool Bancario de la empresa para valorar :

grado sustituibilidad
Grado de dependencia financiera de la empresa con las entidades financieras. ¿Crédito Holgado? ¿Crédito escaso?

(Veanse : Los 6 Principios Básicos de Análisis de Crédito Bancario)

VISIÓN de las entidades de crédito al valorar el pool bancario:

A ninguna entidad le gusta ser “la única entidad de crédito” de una empresa (salvo contadísimas excepciones de empresas con una extraordinaria solvencia).

Ser la única entidad impide la sustituibilidad en caso de ser deseada. Ser la única hace que la entidad deba acompañar el crecimiento de la empresa (y puede no interesarle en todo momento ni en toda circunstancia) y ser la única hace que, en caso de reducción de solvencia, se incremente la dificultad para ser sustituido (mientras seguramente se incrementan las necesidades financieras).

La gran mayoría de las entidades tienen como objetivos (todos a la vez):

1. Estar en el tramo medio de los límites otorgados (líneas de crédito + líneas de crédito “comercial”),

2. Estar lo más bajos posibles en líneas de crédito puro y,

3. Estar lo más altos posibles en líneas de crédito “comercial” (y si es posible, que todas las líneas sean de crédito “comercial”.

Sobre “avales” económicos (garantías que suelen ser a largo plazo). En épocas de bonanza son considerados riesgo bajo. En épocas de crisis son considerados riesgos alto (como póliza de crédito)

Distribución habitual de pool bancario en 4 cuartiles:

Distribución de Pool Bancario